科技發展日新月異，行動銀行隨著行動網路的普及而逐漸取代傳統的實體銀行，在蔡董事長的口中，這便是 Bank 2.0 演進到 Bank 3.0 的一個主要現象。在 Bank 3.0 的時代，出現許多所謂 FinTech 的新型態金融服務，像是 P2P lending、Crowd Funding 或是第三方支付等。這些 FinTech 取代了部分傳統銀行的業務，也對傳統銀行的競爭力造成一定程度的衝擊。
儘管相關數據都顯示 FinTech 規模正在蓬勃成長，蔡董事長仍認為，FinTech 要完全取代傳統銀行仍有相當大的難度。他提到現階段 FinTech 並無法像傳統銀行一般對資金提供擔保，也就是說, FinTech 使用者必須自行承擔所有風險。另一方面，傳統銀行業長久以來，在各個國家都受到政府機關嚴密監管，幾百年的發展歷史中，也經歷過多次風暴與危機，已經發展出許多控制風險的機制。蔡董事長認為，風險控管將會是未來 FinTech 面臨的挑戰之一。
蔡董事長強調，在Bank 3.0時代，傳統銀行應結合FinTech發展新商業模式，發掘新型態O2O(Online to Offline)經營模式，拉大與同業的差異化，提升經營效率及強化服務品質。